我開這間銀行是教孩子花錢
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前言
在文林國小開銀行的賴皓韋老師專訪裡，老師除了分享國小生的第一線理財觀察，也透過學生消費習慣的數據分析，認為學習理財的關鍵第一步或是先學會好好花錢。
越早學會花錢、越快懂得理財
身為文林銀行的創辦人賴皓韋老師，最喜歡的事就是在文林柑仔店看到孩子花錢，而且要是有孩子不想花錢，他還會特別叫來好好『關切』一下。
在新北市文林國小裡，每學期班級導師都會獲得一筆固定金額的「文林幣」，用以鼓勵並獎勵學生。而學生可以透過「工作」表現，來賺取薪水。此外，校園裡也設立了「文林柑仔店」，讓學生可以用賺來的文林幣買東西。另外，學生也可以把多餘的錢存在銀行裡……
文林國小的銀行小行員們，正在幫同學處理匯款。（圖照來源：文林銀行）
或許你和我一樣，對於這間國小銀行的設計理念是教孩子如何儲蓄、成為理財小達人。然而賴老師卻是希望孩子體驗自由花錢。因為老師認為應該要先讓孩子學習花錢，並且學習面對與處理花錢後的結果。特別是他看到許多社會新鮮人隨意揮霍第一份薪水，在物慾世界裡迷去自己。
那孩子心智還不成熟，過早接觸金錢會不會助長走歪路？賴老師這麼說，大家可以仔細回想，即便是我們『心智成熟』的大人也都經歷過這段『花錢傻瓜』時期，最終也是經歷過不少教訓和後悔，才慢慢思考出理性消費與儲蓄的概念。
並且老師也從文林銀行後台的數據上，發現不論孩子年齡大小、是一年級還是六年級，大多學生剛開始一拿到錢都會經歷這段時期。一年級孩子不一定比較慢克服，六年級也不一定比較快理解，只能說每個孩子都不一樣。但若能越早懂得理性消費，那又何必要等到我們被認為成熟的那一天才開始呢！
孩子的每一塊錢都有想法
有趣的是，在大多樂於花錢的孩子之中，還是有少數孩子選擇不花錢，這時候就會被賴老師列為『重點觀察對象』，需要好好詢問一番。
不花錢的理由很多，有可能是孩子在柑仔店找不到想買的東西，那老師就會絞盡腦汁搜尋孩子喜歡的流行事物想辦法讓他們花錢。但真的也有孩子物欲很低，就是單純不想花錢。那老師也無可奈何，只要學生能說出正當理由都可以接受。
這樣尊重孩子想法的同理訓練，來自於老師曾經為紀錄片導演的經歷。紀錄片可以說是一部忠實呈現雙方觀點的影像紀錄，影像裡沒有預設立場、沒有預期結果，全靠觀眾自己判斷。
老師將這樣想法透過文林銀行傳達給孩子：我們大人尊重孩子藏在花錢行為裡的每一個想法，而孩子之間也應該要彼此尊重與同理消費的方式。
老師回憶道有間國小在文林銀行機制下，額外加入類似大樂透的彩券概念。當然結果就像我們大人一樣，幾家歡樂幾家愁。
老師花了很多時間去訪談這些孩子，有的孩子保守、有的孩子願意冒險。冒險的孩子不會被視為投機客，或許他們比較有承擔風險的個性。同樣，保守的孩子也不會被視為膽小，而是他們做事比較穩健。
桃園的義盛國小嘗試在校園裡模擬彩券，來讓孩子體驗與反思公益彩券是真公益還是金錢遊戲。（圖照來源：義盛國小）
理財諮詢者與爸爸身份的兩難
如今已經有不少學校有著類似文林銀行的機制，而賴老師也把這個機制運用在自己家裡大女兒和小兒子身上。在家裡，兩個孩子也都要經歷賺錢與花錢的循環，並且就如每個孩子所花的每一份錢都有想法，兩人也都呈現截然不同的花錢方式。
不過身兼理財諮詢者和爸爸，賴老師坦承有時候理性會被情緒淹沒。像是女兒即便存款不多了，但就只想買條項鍊而花上一半存款；老師以爸爸身份即便不高興，還是只能忍痛尊重。
而面對另外一個總是不花錢的小兒子，賴老師有次還忍不住用爸爸角色，調侃孩子是鐵公雞。當孩子變臉不高興後，馬上又以理財諮詢者身份詢問：
『那你存那麼多錢，姊姊要是有天沒有錢破產，會不會幫她？』
『會啊～不要超過存款一半都可以。』
存款一半大約是2000元，對於小兒子來說的這筆大數目，確實讓爸爸刮目相看，立刻為鐵公雞而道歉。就是這樣親子有趣的互動過程，融合金錢與教養對話，才是親子理財教育的真諦。
那這樣的親子對話以及財務經驗，讓人好奇老師是不是從小也是受到自己爸媽的理財訓練呢？真相是，老師的家庭就和你我類似，屬於非常臺灣的相處方式——不談錢、也不談公事、也不知道爸媽有多少錢。即便賴老師的父親還是位資深的銀行從業人員。
直到有一天父親突然拿出 100 萬結婚基金給新婚的他，才是第一次勉強摸到家庭理財的邊邊，只不過現在回想，自己那時候卻無法好好體會這筆錢的重要性。
雖然老師不是金融或經濟專業背景，但是在文林銀行實施後，也趕緊惡補不少書籍，以及諮詢有專業背景的老師。
為未來而存
想當然爾，沒有理財觀念的賴老師，出社會也曾經歷過花錢傻瓜時期。直到結婚生子後才明暸什麼是：收入－儲蓄＝支出。更不用說最近才開始學習投資。
同樣，一開始設立文林銀行也沒有研究什麼經濟相關的書，就是憑著直覺去做。賴老師形容美術班畢業的自己，其實骨子裡都有點叛逆（憤青）。就像他去拍紀錄片一樣，就想要改變一些事情。一開始創立文林銀行也是因為想要改變學校的獎勵制度，而現在則是想替每個孩子為未來存下一些想法，而不只是錢幣上的數字。
就如同父親為他存了 100 萬，他現在也幫兩個小朋友存一筆錢，但不一樣是，他在這筆錢加入了自己的教養對話，這是要等他們成年後學習運用這個資本，去認識各種投資工具。
網友QA
想問：是否可以提供加盟（分行），技術轉移服務給其他學校效法，有了前人的經驗，其他學校應該可以較容易學習
可以直接上翻轉銀行粉絲專頁申請，私訊小編，我們會與您進一步聯繫。
我家小孩拿到錢就會花掉，但如果說告訴小孩錢是給她的，他就會直接存起來，然後買東西又叫我們另外付錢，這樣該怎麼辦？常常買個東西她打死不願意拿自己的錢，很困擾。
這是一個與孩子開啟「需要與想要」的對話時機，父母的責任是養育孩子，提供一切「需要」的資源，但不一定包含孩子的「想要」，也就是說，如果孩子想要某一樣東西，拿自己的錢來支付，本來就是合理的做法，不是嗎！
我想問老師，小孩拿到錢，只想豪邁的花光，可以怎麼引導小孩呢？
這個問題可能要先看小孩手上的錢是誰的？如果錢是家長給的，那對於孩子來說，這只是一個可以交換物品的介質，花完，是很正常的。如果錢是自己賺來的，我的看法是，讓孩子擁有對金錢的主控權，恣意揮霍，滿足自己，未嘗不是一件壞事，因為孩子可能還停留在及時行樂的階段，還在體會錢能帶給他的立即享受。身為家長除了適當忍耐，尊重孩子的選擇之外，也可以思考如何在良好的時間點，與孩子聊金錢雖然可以交易到自己喜歡的東西，但金錢也同時具有儲存資產的功能，累積之後，資產是會變多的，越多的資產意謂著選擇權也越多。
我想問老師，給孩子校外教學零用錢花花，小孩拿錢買了大人覺得不需要的，但他覺得他喜歡就買，是要引導大人還是引導小孩？
每筆交易的背後一定有一個足夠的動機，否則交易不會成立，所有的後悔都是事後發生的。在不斷累積交易的過程，才有機會慢慢建立成熟的心態。孩子之所以會買大人覺得不需要的東西，往往是因為孩子對於該商品有著極度的喜愛，或者尚未認知到有其他替代方案可選擇。身為父母，往往會陷入「急於告訴孩子這個選擇是錯的，你一定會後悔」的情境。
校外教學對孩子來說，是難得出遊不與父母同行的機會，在同儕的相處情境下，會有衝動的消費是可以被理解的，如果孩子自己平常就有存款的話，不妨試試這個說法：「老師規定這次校外教學每個人最多帶 300 元，爸媽贊助你 200 元，如果你覺得不夠，就自己再多帶 100 元，贊助你的 200 元不一定要花完，沒花完的就自己存起來，你可以自己做決定。」
老師我想問：我家小孩一個一毛不拔，另一個慷慨花錢，一毛不拔的一直在干涉慷慨花錢人怎麼花錢，這爸媽該怎麼樣處理…
這個現象猜測應該與孩子自身的個性有關，我個人的想法是，江山易改本性難移，但可以平衡，拉近兩個的極端值。或許可以透過父母的角色，請孩子分享彼此交易的邏輯，提醒不花錢的孩子，在適當的時機，給予一些刺激，告訴他滿足自己的欲望也是人生裡頗重要的事，很多事情不能只用價格來衡量，而是要把價值納入考慮，有時候花錢得到的不只是實際的物品，而是快樂的感覺。另外對於慷慨花錢的孩子，也要適度提醒他，這樣的習慣對於資產的累積沒有幫助，適度克制欲望，有時候才能得到更多選擇權，以退為進。
我比較想問，要如何將文林幣之類的外在動機轉化為內在動機？ 學習最終的目的是為了自己，外在動機不會一直存在，想知道在文林幣運作的同時，有沒有具體配套的方法，導引孩子思考學習的內在動機？
我覺得「找到內在動機」是一個很高的目標，但達到這個目標的路徑會因人而異，有人終其一生都沒找到。
學生上學讀書與大人工作上班，在我看來都是屬於「必須要做的事」，找到內在動機的具體形容大概就是「學生每天樂於學習，大人每天樂於工作」。但是真實的世界裡，有多少比例的學生與大人能樂在自己崗位上呢？大人上班不管開不開心，至少會有薪水的報酬，有錢可以做自己喜歡做的事，相比之下學生好像辛苦多了！？如果學生的付出可被轉化為資產，是不是可以讓學習這件事情變得更有趣？我不知道，但某種程度可能讓學生「不排斥」學習。
把文林幣作為獎勵，比較像是「鷹架」的角色，在內在動機尚未浮現之前，支撐學生不排斥各種學習。
最後的最後
不曉得你是不是和我一樣恍然大悟，原來文林銀行的概念是讓孩子學習花錢，而不是儲蓄。這和一般理財書和營隊很不一樣的想法，希望能帶給你一些靈感。
那我們就下一期電子報再見囉～